據悉,由民政部牽頭,保監會等相關部委就“以房養老”問題已舉行了閉門研討會,對“以房養老”具體操作辦法和實施細則進行討論,試點方案擬在2014年一季度出台。
  事隔十年,這個備受爭議的產品終於可能會在中國落地了。消息一齣,再次引發熱議。
  面臨觀念和產權雙重挑戰
  提起“以房養老”,最為人熟悉的一種形式是住房反向抵押貸款,俗稱“倒按揭”——房屋產權擁有者把房子抵押給銀行、保險公司等金融機構,後者定期給房主發放固定資金。房主去世後,其房產出售,所得用來償還貸款本息,升值部分歸抵押權人所有。
  國務院參事馬力認為,由於我國傳統觀念的原因,“以房養老”在中國很難推動。在中國傳統觀念里,“但存方寸地、留與子孫耕”,思想傳統的老人,心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的,只有留給下一代才安心。
  此外,“70年產權”也是一大“硬傷”。
  我國住宅用地的使用年限一般只有70年,當老人年邁將房產抵押時,商品房的使用年限大都已經不多,而當老人身故時,使用年限更是所剩無幾。那麼,保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補償已支付的養老金成本,一方面所能承受的給付能力有限,另一方面風險也較大。
  在近日舉行的中國老齡事業發展高層論壇上,一些金融機構表現出了猶豫不決的態度。目前承接“倒按揭”的業務尚不成熟,國內房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命等關鍵因素難以預測。對銀行、保險公司等機構來說,“倒按揭”時間越長風險越大。
  “使老人多一種養老途徑”
  面對“以房養老”所引發的軒然大波,“以房養老”的積極倡導者孟曉蘇說,老年人住房反向抵押養老保險不過是一種商業性的養老保險補充產品,是一個金融產品,與人們擔心的“政府不幫我們養老”“養老金缺口很大”沒有關係。
  孟曉蘇認為,“以房養老”對投保老人有多方面的好處:可以實現退休以前人養房,退休以後房養人;放心花錢養老,不需要再存錢;最適合“有房而缺錢”的老人;實行反向抵押之後,這個房子就不是遺產,就可以合理的避開“遺產稅”。
  他說:“這種方式與租房養老、賣房養老相比就有優勢。賣房養老不僅自己沒有地方住了,還不敢花錢,因為老人不知道自己到底能活多久,很可能把一大筆錢留在了身後。反向抵押貸款,每個月老人可以得到養老錢,活多久就領多久。老人身後,保險公司再將房屋進行拍賣。”
  據孟曉蘇透露,“住房反向抵押養老保險”將要優先選擇高房價、高潛質的地區,面向高素質的老人開展,首先要面臨的是無子女老人和“失獨老人”。他說:“中國無子女的老人占了10%。還有失獨老人,誰給這些老人養老?除了靠兒女養老的優良傳統,靠政府和自己攢‘票子’養老外,現在多了一個‘以房養老’的思路,未來把它變成產品,可以使老人多一種養老途徑。”
  業內人士認為,以房養老可以作為養老的一種補充形式,但“以房養老”涉及房地產、金融、保險、社保及行政管理等多個領域,目前在中國還是新生事物,其推廣需要各方共同的配合和協調。據新華社
  (原標題:以房養老試點方案明年一季度或出台優先選擇無子女老人)
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